Si estás aquí, probablemente estás en una de estas situaciones: tu coche ya tiene unos años y te planteas bajar de modalidad para ahorrar; te acabas de comprar un coche (o lo estás pagando) y quieres dormir tranquilo; o simplemente te lías con términos como terceros ampliado, todo riesgo con franquicia y lo de “¿pero esto cubre mis golpes o no?”.

En Seguros Raúl Morales, cuando alguien me pregunta “¿terceros o todo riesgo?”, no empiezo por el precio. Empiezo por una pregunta más útil: ¿qué golpe te dolería más: pagar un accidente a otro… o pagarte a ti mismo una reparación gorda? Y a partir de ahí, decidimos.

Vamos al grano.

La diferencia clave en una frase (y por qué importa)

Un seguro a terceros protege principalmente a los demás; un todo riesgo, además, protege tu coche cuando el daño te lo comes tú.

A terceros (el básico) gira alrededor de la Responsabilidad Civil: si causas daños a terceros, la póliza responde. En cambio, el salto al todo riesgo es el que suele marcar la diferencia en el día a día: los daños propios (roces, golpes, vandalismo, “me lo encontré así en el parking”…).

Y ojo: entre medias hay un “punto dulce” que a mucha gente le encaja mejor de lo que cree: terceros ampliado. En productos como Reale Auto (que es una de las soluciones que trabajamos), el terceros ampliado puede incluir garantías típicas como rotura de lunas, robo, incendio y, según configuración, coberturas como pérdida total o extras (equipajes, limpieza por traslado de heridos, etc.).

En nuestra agencia lo veo muchísimo: gente que paga todo riesgo “por si acaso”… y en realidad lo que quería era cubrir lunas + robo + incendio, porque el coche ya no compensa asegurarlo a daños propios. Ese matiz, bien elegido, suele bajar prima sin quedarte vendido.

Qué cubre un seguro a terceros (básico) y a quién le encaja

Cuando hablamos de seguro a terceros básico, lo esencial es:

• Responsabilidad Civil obligatoria y voluntaria (daños personales/materiales a terceros).
• Protección jurídica (defensa, reclamación de daños, etc.).
• A partir de ahí, se le pueden añadir piezas: defensa de multas, cursos de recuperación de puntos y otras coberturas opcionales según producto/modalidad.

¿A quién le encaja de verdad?

• Coches con valor de mercado bajo (cuando pagar “daños propios” ya no tiene sentido).
• Conductores que hacen pocos km o usan el coche de forma muy puntual.
• Quien quiere cubrir lo obligatorio + una base legal/asistencia y prioriza precio.

Ahora, lo importante: a terceros básico no es “ir sin nada”. Bien configurado, puede ser una póliza muy sensata. Pero hay que ser honesto: si te rozan el coche en un parking y no hay contrario identificado, ese arreglo sale de tu bolsillo (salvo que tengas una cobertura específica/garantía que lo contemple, que normalmente ya entra en el terreno de todo riesgo o garantías superiores).

Nosotros, cuando alguien insiste en terceros básico, mi recomendación suele ser: “Perfecto, pero vamos a afinar: ¿asistencia? ¿lunas? ¿defensa jurídica fuerte? ¿coche de sustitución?” Porque ahí está el valor real. Si quieres, lo reviso contigo en 2 minutos y lo dejamos ajustado a tu coche, tu uso y tu presupuesto: contratar seguro de coche.

Qué añade un terceros ampliado (el “punto dulce” para mucha gente)

El terceros ampliado existe por una razón: hay riesgos que no son “accidente gordo por tu culpa”, pero sí te pueden fastidiar el año.

En el manual de producto de Reale Auto, el terceros ampliado parte de las garantías de terceros y puede sumar (según lo contratado) coberturas como:

• Rotura de lunas (parabrisas, luneta, laterales y techo solar).
• Incendio (incendio, explosión, caída de rayo, en circulación o en reposo).
• Robo (vehículo completo, piezas fijas y daños por tentativa).
• Pérdida total / siniestro total (cuando la reparación es de tal magnitud que se considera siniestro total).

Y luego están los “extras” que, bien elegidos, marcan diferencia: equipajes, limpieza del interior si has transportado heridos, retirada del carné con indemnización mensual, etc.

¿Cuándo compensa frente al terceros “pelado”?

• Si aparcas en calle o haces mucha ciudad: lunas + robo te dan mucha paz mental.
• Si tu coche ya no vale “para” pagar daños propios, pero sí vale “como para” que te duela un robo/incendio.
• Si haces carretera: una luna rota por gravilla no es ciencia ficción; pasa más de lo que creemos.

Mi experiencia de agencia aquí es clara: a muchísima gente le encaja mejor un terceros ampliado potente que un todo riesgo baratito con una franquicia altísima que luego “no usa nunca” por miedo a pagar.

Qué cubre un todo riesgo (con y sin franquicia)

El todo riesgo es el que te cubre lo que más dudas genera: los daños propios.

En Reale Auto, el todo riesgo incluye las garantías de terceros ampliado y añade daños propios, pudiendo ser con franquicia o sin franquicia.

Daños propios: qué significa en la vida real

Significa que si te das un golpe tú (o te lo dan y no se puede reclamar al contrario), la póliza puede responder: roces, golpes, daños por vandalismo… Ese “me lo encontré así” del parking deja de ser un drama.

La franquicia, explicada sin humo (con ejemplo)

La franquicia es la parte fija que pagas tú cuando hay reparación cubierta por daños propios. A cambio, la prima suele bajar.

Ejemplo fácil:

• Arreglo de chapa: 900 €
• Franquicia: 300 €
• Pagas tú 300 € y la aseguradora cubre el resto (600 €), si el siniestro entra en cobertura y condiciones.

En Reale Auto, los tipos de franquicia pueden variar según el valor del vehículo (por ejemplo, para valores ≤15.000 € se contemplan franquicias como 180/300/450/600 €; y para valores superiores existen tramos con franquicias más altas).

Límites orientativos por antigüedad (esto es importante)

Aquí va un punto que la gente no suele mirar hasta tarde: la contratación de todo riesgo tiene límites por antigüedad en este producto:

• Todo riesgo: no contratable para vehículos con antigüedad superior a 15 años.
• Todo riesgo sin franquicia: no contratable para vehículos con antigüedad superior a 10 años.

En Seguros Raúl Morales, esto lo usamos como “semáforo”: si tu coche ya se acerca a esos rangos, muchas veces tiene más sentido pasar a terceros ampliado bien armado o a un todo riesgo con franquicia razonable (si aún aplica), en lugar de forzar una modalidad que luego no encaja.

Tabla rápida: qué cubre cada modalidad (comparativa)

Ojo: según producto y contratación, algunas garantías pueden ser opcionales. Te dejo el mapa mental útil para decidir.

Cobertura / Garantía	Terceros (básico)	Terceros ampliado	Todo riesgo	Todo riesgo con franquicia
Responsabilidad civil (obligatoria/voluntari)	✅	✅	✅	✅
Protección jurídica / defensa	✅	✅	✅	✅
Asistencia en viaje (si se contrata)	➕	➕	➕	➕
Rotura de lunas	➕	✅	✅	✅
Robo / tentativa	➕	✅	✅	✅
Incendio	➕	✅	✅	✅
Pérdida total / siniestro total	➕	✅	✅	✅
Daños propios (tus golpes/roces)	❌	❌	✅	✅
Franquicia	—	—	No (si sin franquicia)	Sí

Checklist para decidir en 60 segundos

En la agencia, yo lo bajo así:

• ¿Tu coche tiene menos de 5 años o lo estás pagando? → mira todo riesgo (con o sin franquicia).
• ¿Te dolería un robo/incendio pero no te compensa daños propios? → terceros ampliado.
• ¿Tu prioridad es pagar lo mínimo y el coche vale poco? → terceros básico (pero revisa asistencia y jurídica).

Cuándo cambiar de todo riesgo a terceros (sin arrepentirte)

Esta es la pregunta “evergreen” por excelencia, y la respuesta honesta es: cuando el coste anual del todo riesgo deja de tener sentido frente al valor real del coche y tu tolerancia al riesgo.

Yo lo miro con tres gafas:

1. Valor del coche vs coste de reparar
   Si una reparación “típica” (paragolpes, aleta, faro, pintura) se te va fácil a 800–1.500 €, el todo riesgo tiene sentido… pero si el coche vale poco y ya te daría igual “no arreglarlo perfecto”, quizá no.
2. Tu entorno de uso

• Mucha ciudad y aparcamiento en la calle: los roces aparecen solos.
• Mucha carretera/autovía: lunas.
• Zona con granizo/pedrisco: ojo con esa exposición (según contratación, puede existir cobertura específica en condiciones concretas).

3. Tu perfil
   Conductor novel, coche nuevo, o simplemente alguien que no quiere sustos: la tranquilidad también vale dinero.

Y aquí va un detalle práctico de producto que poca gente conoce: en Reale Auto, si quieres contratar todo riesgo, puede requerirse revisión/peritación previa y, según daños detectados y umbrales, puede condicionarse la contratación; incluso se contempla la posibilidad de entrar provisionalmente con terceros/terceros ampliado hasta poder hacer la revisión.
Esto, en la práctica, significa que hacerlo bien y con tiempo evita sorpresas.

Casos reales que suelen disparar la elección

Aquí es donde se decide todo. Porque nadie elige por “definiciones”, elige por “cosas que le han pasado (o le pueden pasar)”.

Parking y roces tontos

El clásico: “me lo han rozado y no han dejado nota”.

• A terceros: pagas tú.
• A todo riesgo: depende de franquicia/condiciones, pero al menos tienes red.

En la agencia, esto es lo que más cambia la percepción: cuando alguien ha pagado dos arreglos de 600–900 € en un año, de repente entiende por qué el todo riesgo existe.

Lunas (autovía), robo/incendio, pedrisco, animales

• Una luna rota te puede romper la semana y el bolsillo: aquí suele encajar terceros ampliado.
• Robo o tentativa: lo importante es que no solo es “me lo han robado”, también son daños al intentar robarlo.
• Incendio: se cubren daños por incendio/explosión/rayo en circulación o reposo (según condiciones).
• Animales: existen matices (domésticos/cinegéticas) y cómo se tramita la reclamación; conviene revisarlo caso a caso.

Conductor joven o coche nuevo: por qué suele doler más equivocarse

Si el coche es nuevo o caro, el error típico es ahorrar 150–250 € al año… y luego comerte un golpe de 1.200 €. Ahí, el todo riesgo (con franquicia inteligente) suele ser la opción más equilibrada.

Y si tu coche es eléctrico o híbrido enchufable, hay particularidades (uso, asistencia, cable de carga como accesorio, y enfoque de sustitución preferible sostenible) que merece la pena entender antes de elegir modalidad. Seguro de coche eléctrico: lo que debes saber.

Un resumen rápido que solemos hacer es:

• Terceros básico: para ahorrar en coches con valor bajo y riesgo asumible (pero ojo con lunas/asistencia).
• Terceros ampliado: el equilibrio perfecto cuando quieres cubrir los sustos más frecuentes (lunas/robo/incendio) sin pagar daños propios.
• Todo riesgo (con o sin franquicia): para coches nuevos, valiosos o para quien prioriza tranquilidad ante roces/golpes propios.

Si me dices modelo/año y cómo lo usas (ciudad, km, garaje, conductor joven o no), te digo qué modalidad suele encajar mejor y qué coberturas “sí o sí” pondría en tu caso.

Preguntas frecuentes sobre tipos de seguros de coches(FAQs)

¿Qué cubre un seguro a terceros?

Cubre principalmente la responsabilidad civil (daños a terceros) y suele incorporar defensa/protección jurídica; a partir de ahí, se le pueden añadir garantías opcionales (asistencia, defensa de multas, etc.).

¿Qué añade un terceros ampliado?

Normalmente añade lunas, robo e incendio; y según condiciones/contratación, puede incluir pérdida total y otros extras.

¿Qué cubre el todo riesgo que no cubre el terceros ampliado?

La diferencia clave son los daños propios (tus golpes/roces/vandalismo), con o sin franquicia.

¿Todo riesgo con franquicia merece la pena?

Suele merecer la pena cuando quieres daños propios pero también quieres bajar prima. La clave es elegir una franquicia que no te haga “no usar el seguro”. En Reale Auto existen franquicias por tramos de valor del vehículo.

¿A partir de qué años conviene pasar de todo riesgo a terceros?

No hay un número mágico, pero a medida que el coche pierde valor, suele ganar sentido un terceros ampliado (lunas/robo/incendio) frente a pagar daños propios. Además, en este producto hay límites de contratación por antigüedad (por ejemplo, sin franquicia >10 años no; todo riesgo >15 años no).

¿Qué pasa con el vehículo de sustitución?

Puede contratarse como opción y normalmente exige tener asistencia en viaje; en Reale Auto se contemplan condiciones y diferencias entre modalidades/opciones (Global/Premium) y casos como avería/siniestro total.

¿Global o Premium: qué cambia?

En este producto, terceros/terceros ampliado/todo riesgo pueden contratarse bajo opción Global o Premium, que se diferencian por coberturas y servicios (por ejemplo, mejoras en vehículo de sustitución y otras ampliaciones).

¿Hay algo que debería revisar antes de contratar todo riesgo?

Sí: en determinados casos se solicita revisión/peritación previa y hay reglas si el vehículo presenta daños por encima de ciertos importes.